DAVID MARTINEZ
Sarah Juliana Medina Hoyos
Francisco de Jesús Tlapale Zarate
Sergio Manuel Camargo Betancourt
Universidad Externado de Colombia
Marcela Ortega Leal
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For decades, thousands of coffee farmers in Colombia have operated outside the formal financial system, relying on cash, with limited access to credit and few tools to boost their growth. This exclusion has restricted not only their productivity but also their long-term economic stability.
In response, Banco Davivienda, in partnership with the National Federation of Coffee Growers, developed a comprehensive financial ecosystem tailored to the realities of rural areas. At the heart of this model is the Coffee Grower ID Card, a tool that integrates financial services, digital payments, and access to credit.
This initiative goes beyond financial inclusion. It enables a structural transformation in rural communities by connecting producers to the formal economic system, improving their productivity, and strengthening their long-term stability.
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Durante décadas, miles de caficultores en Colombia han operado al margen del sistema financiero formal, dependiendo del efectivo, con acceso limitado al crédito y escasas herramientas para impulsar su crecimiento. Esta exclusión ha restringido no solo su productividad, sino también su estabilidad económica a largo plazo.
En respuesta, Banco Davivienda, en colaboración con la Federación Nacional de Cafeteros, desarrolló un ecosistema financiero integral adaptado a las realidades rurales. En el centro de este modelo se encuentra la Cédula Cafetera, una herramienta que integra servicios financieros, pagos digitales y acceso al crédito.
Esta iniciativa va más allá de la inclusión financiera. Permite la transformación estructural de las comunidades rurales al conectar a los productores con el sistema económico formal, mejorar su productividad y fortalecer su estabilidad a largo plazo.
La innovación consiste en la creación de un ecosistema integrado que combina servicios financieros, infraestructura digital y acompañamiento productivo, diseñado específicamente para contextos rurales.
A través de la Cédula Cafetera, los caficultores pueden:
• Acceder a una cuenta de ahorro sin costos de manejo
• Recibir pagos de manera directa y segura
• Realizar transacciones digitales sin necesidad de efectivo
• Obtener créditos alineados con los ciclos agrícolas
Además de la Cédula Cafetera como eje central, el Banco Davivienda ha desarrollado un portafolio de productos especializados que responden a las necesidades del caficultor y su entorno. Entre ellos se encuentra la Tarjeta de Crédito Cafetera, diseñada con tasas subsidiadas y esquemas de pago alineados al ciclo de cosecha, permitiendo que los productores financien insumos y paguen cuando generan ingresos. Asimismo, la Tarjeta de la Familia Cafetera amplía la inclusión financiera al integrar a otros miembros del hogar mediante una cuenta de ahorro sin costos, facilitando la gestión del dinero familiar.
A esto se suman soluciones como créditos para agroinsumos con tasa de interés cero, el uso de billeteras digitales como DaviPlata para el pago de jornales, y plataformas digitales que permiten recibir pagos de la cosecha y subsidios sin efectivo. En conjunto, estos productos construyen un ecosistema funcional que acompaña al caficultor en cada etapa de su actividad productiva.
A diferencia de la banca tradicional, este modelo se adapta a las dinámicas del campo. Incorpora esquemas de financiamiento flexibles, acompañamiento técnico mediante extensionistas y herramientas digitales que funcionan en territorios dispersos. Además, digitaliza procesos históricamente informales, como el pago de jornales, reduciendo riesgos y aumentando la trazabilidad. Esto representa no solo un cambio tecnológico, sino también una transformación cultural en la relación de las personas con el sistema financiero.
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The innovation lies in the creation of an integrated ecosystem that combines financial services, digital infrastructure, and productive support, specifically designed for rural contexts.
Through the Cédula Cafetera, coffee growers can:
• Access a savings account with no maintenance fees
• Receive payments directly and securely
• Carry out digital transactions without the need for cash
• Obtain credit aligned with agricultural cycles
In addition to the Cédula Cafetera as the core element, Banco Davivienda has developed a portfolio of specialized products that respond to the needs of coffee growers and their environment. Among these is the Tarjeta de Crédito Cafetera, designed with subsidized rates and repayment schemes aligned with the harvest cycle, allowing producers to finance inputs and repay when income is generated. Likewise, the Tarjeta de la Familia Cafetera expands financial inclusion by integrating other household members through a no-fee savings account, facilitating family financial management.
This is complemented by solutions such as zero-interest loans for agricultural inputs, the use of digital wallets like DaviPlata for wage payments, and digital platforms that enable the receipt of harvest payments and subsidies without cash. Together, these products build a functional ecosystem that supports coffee growers at every stage of their productive activity.
Unlike traditional banking, this model adapts to the dynamics of rural life. It incorporates flexible financing schemes, technical support through extension workers, and digital tools that operate in geographically dispersed areas. In addition, it digitizes historically informal processes such as wage payments, reducing risks and increasing traceability. This represents not only a technological shift, but also a cultural transformation in how people interact with the financial system.
La iniciativa surge a partir de un problema estructural: la exclusión financiera en las zonas rurales de Colombia. A pesar de pertenecer a uno de los sectores más relevantes del país, muchos caficultores permanecían desconectados del sistema bancario.
Ante esta realidad, el Banco Davivienda y la Federación Nacional de Cafeteros identificaron la necesidad de construir una solución que fuera más allá de ofrecer productos financieros. El objetivo fue diseñar un modelo que entendiera las dinámicas productivas del café y respondiera a las necesidades reales de los productores.
El aprendizaje directo en territorio evidenció que factores como la confianza, la accesibilidad y la pertinencia eran determinantes. Esto llevó al desarrollo de un ecosistema que integra inclusión financiera con desarrollo productivo.
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The initiative arises from a structural problem: financial exclusion in rural areas of Colombia. Despite being part of one of the country’s most important sectors, many coffee growers remained disconnected from the banking system.
In response, Banco Davivienda and the Federación Nacional de Cafeteros identified the need to build a solution that went beyond simply offering financial products. The objective was to design a model that understood the productive dynamics of coffee farming and addressed the real needs of producers.
Direct engagement in the field revealed that factors such as trust, accessibility, and relevance were critical. This led to the development of an ecosystem that integrates financial inclusion with productive development.
El ecosistema ha generado impactos económicos y sociales relevantes en las regiones cafeteras del país:
• Más de 135.000 clientes productores de café vinculados al ecosistema.
• Más 540.000 familias caficultoras beneficiadas.
• Aproximadamente 2.000 nuevos usuarios por semana.
Adicionalmente, ha contribuido a:
• Mayor estabilidad financiera para los productores
• Mayor seguridad y transparencia en las transacciones
• Inclusión de los hogares en el sistema financiero
• Fortalecimiento de las economías rurales
El impacto trasciende al caficultor individual y se extiende a su entorno familiar y comunitario.
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The ecosystem has generated significant economic and social impacts across Colombia’s coffee-growing regions:
• More than 135,000 coffee-producing clients integrated into the ecosystem
• Over 540,000 coffee-growing families benefiting from the initiative
• Approximately 2,000 new users joining each week
Additionally, it has contributed to:
• Greater financial stability for producers
• Increased security and transparency in transactions
• Inclusion of households in the financial system
• Strengthening of rural economies
The impact goes beyond individual coffee growers and extends to their families and surrounding communities.
Para el Banco Davivienda, esta iniciativa representa un modelo sostenible que permite ampliar su cobertura hacia segmentos históricamente desatendidos, al tiempo que fortalece su posicionamiento como actor de desarrollo.
El enfoque de ecosistema facilita la adopción de productos financieros, promueve relaciones de largo plazo con los clientes y mejora la gestión del riesgo al alinearse con los ciclos productivos del sector. Asimismo, contribuye a la generación de valor compartido, donde el crecimiento del negocio está directamente vinculado al desarrollo económico de las comunidades.
De cara al futuro, el modelo se proyecta como una apuesta de largo plazo para transformar estructuralmente el agro colombiano. Más allá de ampliar la cobertura, el reto está en lograr el uso activo de las herramientas financieras, fortalecer la educación financiera y continuar integrando actores del ecosistema como gremios, comercios y gobierno. En este camino, el Banco Davivienda busca consolidarse como un aliado estratégico del sector agropecuario y replicar este modelo en otros sectores productivos.
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For Banco Davivienda, this initiative represents a sustainable model that expands its reach into historically underserved segments while strengthening its position as a driver of development.
The ecosystem approach facilitates the adoption of financial products, fosters long-term relationships with clients, and improves risk management by aligning services with the sector’s productive cycles. It also contributes to the creation of shared value, where business growth is directly linked to the economic development of communities.
Looking ahead, the model is envisioned as a long-term strategy to structurally transform Colombia’s agricultural sector. Beyond expanding coverage, the challenge lies in achieving active use of financial tools, strengthening financial education, and continuing to integrate ecosystem actors such as industry groups, businesses, and government. In this process, Banco Davivienda aims to position itself as a strategic ally of the agricultural sector and to replicate this model across other productive industries.
Esta iniciativa contribuye a los siguientes Objetivos de Desarrollo Sostenible:
• ODS 1: Fin de la pobreza – Facilita el acceso a crédito y mejora la estabilidad económica en zonas rurales
• ODS 8: Trabajo decente y crecimiento económico – Impulsa la productividad del sector cafetero
• ODS 9: Industria, innovación e infraestructura – Promueve la digitalización financiera en territorios rurales
• ODS 10: Reducción de las desigualdades – Integra poblaciones rurales al sistema económico formal.
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This initiative contributes to the following Sustainable Development Goals:
• SDG 1: No Poverty – Facilitates access to credit and improves economic stability in rural areas
• SDG 8: Decent Work and Economic Growth – Boosts productivity in the coffee sector
• SDG 9: Industry, Innovation and Infrastructure – Promotes financial digitalization in rural territories
• SDG 10: Reduced Inequalities – Integrates rural populations into the formal economic system
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Davivienda Bank is a Colombian financial institution with a presence in several Latin American countries, offering personal, business, and digital banking solutions. Through its portfolio, it facilitates access to products such as savings, credit, payments, and transfers. The bank has distinguished itself by driving innovation in financial services, with a focus on inclusion and digital transformation for different segments of the population.
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Banco Davivienda es una institución financiera colombiana con presencia en varios países latinoamericanos, que ofrece soluciones de banca personal, empresarial y digital. A través de su portafolio, facilita el acceso a productos como ahorros, créditos, pagos y transferencias. La organización ha sido reconocida por impulsar la innovación en servicios financieros, con un enfoque en la inclusión y la transformación digital para diversos segmentos de la población.